Empréstimos consignados: como funciona e quem pode conseguir?

Hoje em dia milhões de brasileiros se encontram em situação difícil financeiramente falando. Muitos viram seus salários reduzidos e buscam alternativas de renda para sustentar suas famílias. Outros viram suas rendas quase minguarem com o avanço da pandemia da Covid-19.

Diante deste quando, muitos buscam uma alternativa no empréstimo consignado. Trata-se de uma prestação que é descontada diretamente do benefício previdenciário, ou seja, o desconto das parcelas é automático. 

E não são apenas aposentados e pensionistas que fazem parte dessa lista. Entram também trabalhadores com carteira assinada e servidores públicos.  Pelo fato de existir a garantia de que as parcelas serão quitadas, o consignado tem menores taxas de juros e está sendo bastante procurado.

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Como é o procedimento?

O empréstimo consignado é descontado diretamente do holerite do trabalhador ou do benefício do INSS do aposentado. Atualmente é a opção de empréstimo com juros mais baixos do mercado. 

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Mas sempre há dúvidas sobre quanto pode ser tomado emprestado exatamente.  Alguns bancos privados dispõem de simuladores de empréstimo para seus correntistas, como são os casos do Itaú, Santander e Bradesco. No setor público, o Banco do Brasil também disponibiliza para seus clientes. Já o Banco Central oferece uma calculadora, mas ela não é tão precisa porque não inclui alguns gastos. 

Portanto, se você quer dar uma sondada no mercado e ver os valores de juros, pode buscar essa alternativa de simulação.

Quais os critérios para pedir empréstimo consignado?

Para poder ter acesso ao consignado é preciso:

  • Ter emprego com carteira assinada, e a empresa oferecer esse benefício em convênio com algum banco ;
  • Ser funcionário público ;
  • Ser Aposentado ou pensionista do INSS.

As regras dos consignados tiveram alterações este ano. Agora o limite de endividamento é de 35% do salário líquido (já descontado imposto e outras contribuições) ou benefícios dos servidores públicos federais, dos trabalhadores regidos pela CLT e dos aposentados do INSS, sendo 5% exclusivamente para despesas e saques com cartão de crédito. 

Estados e municípios podem fixar limites de descontos e retenções diferentes para seus servidores.

Vale a pena solicitar o empréstimo consignado?

Existem vantagens e desvantagens neste tipo de negociação. A vantagem de quem pede esse empréstimo é que, por ser uma operação segura, além da taxa de juros mais baixa, a pessoa pode ter um empréstimo maior. Até mesmo gente com o nome sujo consegue realizar esse empréstimo por conta da garantia. 

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A desvantagem, porém, é que uma vez tomado o crédito consignado, o salário ou benefício ficará até 35% menor todo mês, até que se pague o empréstimo. 

No caso de ficar desempregado, o banco pode utilizar até 35% das verbas rescisórias para quitar o empréstimo. Se ainda restar uma dívida, esse saldo poderá ser cobrado por débito em conta-corrente ou boleto bancário.

Por isso é preciso pensar muito bem se vale a pena pegar o empréstimo, pois, numa dívida normal, o tomador tem o direito de não pagar, assumindo as consequências desse não pagamento. Mas isso não acontece no empréstimo consignado. O desconto é feito em folha, e a única saída é tentar renegociar.

 Uma dica importante é financiar pelo menor tempo possível, pois quanto menor o prazo, menor será o desembolso com juros.

Para quem é recomendado o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é indicado para quitar dívidas com juros caros como cheque especial e cartão de crédito Para quitar dívidas cujo não pagamento acarreta problemas sérios para o devedor, como prestação da casa própria, condomínio, contas de água, luz, plano de saúde, escola dos filhos, entre outros.

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Quem não deve solicitar o empréstimo consignado?

Os especialistas não indicam que se contrate um consignado se o objetivo é fazer dívidas de consumo  como, por exemplo, trocar a geladeira da casa, gastar em viagens, entre outros. 

Também não é recomendável para quem quer aplicar dinheiro no mercado financeiro, pois nenhuma aplicação rende o mesmo que os juros cobrados pelos bancos, mesmo os menores deles.

Que cuidados tomar na hora de solicitar um empréstimo consignado?

Os empréstimos consignados são uma modalidade que lidera o ranking das reclamações junto ao Banco Central.  Por isso, é importante seguir algumas regras para não se endividar, tais como: 

  • não informe seus dados para terceiros;
  • faça um planejamento orçamentário antes de solicitar o dinheiro;
  • veja as reais necessidades;
  • nunca faça pagamentos antecipados;
  • pesquise as melhores taxas de juros;
  • verifique se a instituição financeira é autorizada pelo Banco Central;
  • nunca assine um contrato em branco;
  • não contrate empréstimos pelo telefone.
Ana Luzia Rodrigues

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